本报记者 吴秋余 葛孟超
图①：在合源生物科技(天津)有限公司实验室，技术人员(左一)向北京银行天津分行工作人员详细讲解细胞检验技术的流程工艺。 井永馨摄 图②：福建蓝海黑石新材料科技有限公司科研人员正在做锂离子电池正负极专用水性黏合剂实验。 王雅鹏摄 图③：工商银行洛阳涧西支行工作人员到洛轴集团智能化生产基地了解企业资金需求。 孟庆斌摄 图④：在微众银行企业总控中心，工作人员在监控系统运行情况。 章 微摄
中央经济工作会议提出，引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域。
金融是国民经济的血脉。近年来，我国持续发力做好金融“五篇大文章”，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，为实体经济发展提供了有力有效的金融支持。近日，记者走访多家金融机构和企业，围绕各方关心的话题，探讨如何推动金融业更好服务实体经济发展壮大。
——编 者
话题一：重点发力
在支持重大领域和薄弱环节上，不搞“大水漫灌”，而是精准滴灌
【镜头】
寒冬时节，洛轴集团的智能工厂里一派火热景象：高精度机械臂精准“起舞”，智能运输车穿梭搬运，一条条智能生产线开足马力全力生产。
“近年来企业加快智能化、绿色化发展步伐，打算近期采购一批绿色制造装备，还想对旧厂房进行升级改造。采购改造完成后，我们将加快建设重点项目。”洛轴集团财务部部长陈元说，设备采购清单和厂房改造图纸都准备好了，但资金还有缺口。
针对企业的设备更新与绿色转型需求，工商银行洛阳涧西支行为其量身定制了绿色工厂设备更新专项融资方案，快速匹配企业资金需求，降低其财务成本。
“我们建立了绿色金融支持绿色工厂建设工作机制，从企业提出申请到银行放款，只用了10个工作日。”工行洛阳分行副行长兼涧西支行行长文诚公说，目前工行已为项目投放贷款1.37亿元。
【对话】
洛轴集团党委书记、董事长王新莹：这些年，洛轴集团深耕海上风电轴承、重大装备轴承和新能源汽车轴承三大核心板块，持续推进转型升级。在此过程中，我们最直观的感受是，金融支持实体经济的力度越来越足、精准度越来越高。过去五年，依托工商银行等金融机构提供的项目贷款，我们获得了设备更新与智能化改造的充足资金支持，实现了装备迭代、工艺升级。
当然，企业和金融机构需要继续共同努力，比如部分技术攻坚项目周期长、回报慢，金融产品对制造业长期研发投入的适配性仍有提升空间。希望金融机构和我们一起合作共谋发展，进一步细化金融产品体系。
工商银行河南省分行副行长祝有溪：近年来，包括洛轴集团在内，工行洛阳涧西支行服务了1000多户制造业企业，用心陪伴他们一步步成长壮大。在支持重大领域和薄弱环节上，我们不搞“大水漫灌”，而是精准滴灌——一方面紧跟国家绿色制造技术前沿，密切对接航空航天、轨道交通、新能源装备等领域绿色工厂建设需求，建立专项服务清单，开通审批绿色通道；另一方面也不落下专精特新中小企业，比如有一家做轴承配件的小厂，从几个人的作坊起步，我们为它提供小额信用贷到固定资产抵押贷，又帮它对接设备更新再贷款政策。现在这家小厂已经成长为省内隐形冠军企业，给多家龙头企业配套供货，在生产工艺方面实现了绿色化、数字化生产。
说到底，金融和实体企业就是鱼和水的关系，只有企业发展好了，银行才能行稳致远。
兴业银行绿色金融部(战略客户部)总经理郭秋君：经济社会发展绿色转型，是当前金融支持的重点领域。兴业银行深耕绿色金融领域近20年，始终紧跟国家战略，从服务“土十条”“气十条”“水十条”，到助力减污降碳协同增效，持续提升绿色金融服务深度、广度。我们聚焦重点行业制定绿色金融解决专案，精准对接企业个性化需求，在服务清洁能源、绿色交通等绿色低碳产业的同时，支持钢铁、石化、有色等传统行业低碳转型。
话题二：创新服务
针对科技型企业融资核心痛点，坚持“产品定制化、服务精准化”
【镜头】
剥离力测试、浆料性能测试、极片性能测试、电芯性能测试……历经一道道检测关卡的锂电池水性黏合剂成功走向市场。
锂电池制造是新能源产业发展的关键环节。经过6年逾万次试验，福建蓝海黑石新材料科技有限公司成功研发出初代锂离子电池专用水性黏合剂并实现产业化，在锂离子电池新型硅碳负极粘接材料、高铁核心功能材料等技术领域取得领先地位。
“产品研发周期长，从实验室走向产业化需要稳定的资金保障。”公司财务总监陈斌斌告诉记者，以往银行贷款主要看经营流水和抵押物，导致企业迟迟得不到资金支持，建设银行创新金融服务模式，综合评估“高新技术企业”资质、研发实力和成果转化潜力，为企业提供了1年期、额度1000万元的“科技转化贷”融资方案，并协助企业办理财政贴息，为技术落地、市场推广提供了关键资金支持。
【对话】
建设银行漳州分行行长林端：科技型企业“轻资产、高成长、重研发”的特性，决定了传统“重抵押、重报表”的金融服务模式难以适配。针对这类企业融资的核心痛点，我们坚持“产品定制化、服务精准化”。
在产品创新上，打破“抵押物依赖”。蓝海黑石手握多项核心技术成果和头部客户认可的产品，但缺乏传统抵押物，这是科技型企业的普遍困境。我们精准对接其技术转化的资金需求，推荐并落地了建行“科技转化贷”——无需任何抵押物，仅凭企业“高新技术企业”资质、研发实力和成果转化潜力即可授信。我们还积极协助其对接财政贴息政策。
在服务创新上，重点是“全周期陪伴”。除了信贷支持，我们还为企业提供“金融+非金融”综合服务：一方面，上门为企业员工办理工资卡、手机银行等基础业务，解决企业日常结算需求；另一方面，依托建行资源，为企业对接产业链上下游合作伙伴，助力其拓展市场渠道。
福建蓝海黑石新材料科技有限公司财务总监陈斌斌：对于科技型企业而言，核心资产是技术、专利和研发团队，但这些“软资产”往往难以被金融机构认可，这是我们面临的最大融资困境。建行“科技转化贷”无需抵押物、精准对接技术转化需求的模式，让我们切实受益。
科技型企业的市场机遇往往转瞬即逝，中试阶段的资金需求更是“刻不容缓”。同时科技型企业研发投入大、回报周期长，希望银行能树立与企业长期合作的理念，不局限于短期信贷投放，而是通过需求跟踪，动态调整服务方案。例如，在企业暂时面临现金流压力时，能提供还款计划调整、续贷等柔性支持，陪伴企业渡过发展难关。
话题三：科技助力
金融科技的进步从底层逻辑上改变了银行的服务理念、服务模式和服务边界
【镜头】
在广东深圳“藏”着2万多家国家高新技术企业，这些企业默默专注于技术突破，让中国制造更好扬帆出海。一家名为“富迪微”的科技公司，在负责人何金云带着“填补闪存市场本土品牌空白”的志向下创立。目前，该公司的产品已覆盖SSD、SD、TF卡等多种存储类别，服务领域延伸至企业存储、通信系统、智能电网、安防监控等赛道。
今年，存储行业在全球市场波动不断，企业希望应对市场风险并抓住每一波机遇，对稳定便捷的融资渠道更加依赖。何金云通过微众银行微业贷申请的300万元额度成为其随时应对资金缺口的定心丸。微业贷采用数字化审批模式，无需纸质材料、无需抵质押，全线上化的操作流程，让企业不用多次往返银行，一次申请便能按需提款。“市场机遇不等人，对我们来说这种数字化产品确实太合适了。”何金云说。
【对话】
微众银行企业数字营销部副总经理许伟：数字金融发展，带来了普惠金融发展的新机遇。微众银行依托三个数字化手段走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的普惠小微服务模式：借助数字化大数据风控更好地解决信息不对称问题，降低用户的使用门槛；借助数智化营销快速精准定位客群，在迅速扩大小微企业服务覆盖面的同时降低获客成本，优化客户体验；借助数字化生态赋能更懂中小微企业需求，提升企业获得感。
作为国内首家数字银行，微众银行从创立之初就直面金融科技“大容量、低成本、高可用性”的“不可能三角”，搭建起具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统，为业务发展与低成本运营提供了核心保障。
深圳市富迪微科技有限公司总经理何金云：原来要去银行网点找服务，现在是服务主动找上门。随着各家商业银行对普惠金融、科技金融发展的重视，我们企业有了更多挑选金融服务的余地，可以主动尝试新的、不一样的金融产品，寻找最适合我们公司需求的产品。
数字金融和线上服务非常符合小微企业的特点和发展需要，我们作为科技型企业也会主动拥抱银行业数字化服务，类似微众银行这样的银行机构基于数字技术对企业经营数据的精准分析，不仅加速了金融服务流程，更降低了小微企业的融资门槛。
企业经营特别是出海面临很多挑战，希望更多金融机构持续加大数字化投入，创新推出更多符合小微企业特点的金融产品，让更多经营主体享受到方便快捷又科技味十足的金融服务。
许伟：金融科技的进步不仅重塑了银行服务的形态，更从底层逻辑上改变了银行的服务理念、服务模式和服务边界。作为数字银行，微众银行的实践印证了这一变革趋势。
一方面，银行服务模式从“线下”转向“全线上、场景化”。金融科技打破了传统金融服务对物理网点与人工服务的依赖。银行通过云计算、AI(人工智能)等技术实现了7×24小时不间断的在线服务。微众银行构建了全线上运营的服务体系，推出“微粒贷”“微众银行财富+”等普惠金融产品，累计服务个人客户超4.3亿。
另一方面，银行服务边界从“单一金融服务”拓展到“综合生态”。目前微众银行的企业金融APP整合了融资、理财、保险、税费查询、数字创投等多元服务，覆盖企业全生命周期的需求。
当前，数字金融快速发展，推动银行进入了AI原生阶段，我们构建了AI基础设施、AI应用、AI治理三个层次的系统化能力，在产品研发、风险管控、客户服务等环节实现AI的全面渗透，比如智能坐席辅助、智能尽职调查报告生成等应用，既提升了银行内部的运营效率，也让客户服务的响应速度和专业度得到了质的飞跃。
话题四：形成合力
多方合力才能让科技金融的服务真正落到实处，跳出“凭抵押物放贷”的传统思维
【镜头】
12月7日，国家医保局发布《商业健康保险创新药品目录》(2025年)，共有5款CAR—T细胞药物成功进入目录，合源生物科技(天津)有限公司研发生产的纳基奥伦赛注射液名列其中。一款创新药从实验室走向市场十分不易，“资金链断裂、供应链卡顿都可能让公司瞬间停摆。”公司创始人兼CEO吕璐璐说。
多方资金支持给了企业坚持创新研发的动力。自2018年成立以来，合源生物已获得政府投资基金和知名投资机构的多轮投资，截至今年12月累计股权融资金额超过16亿元。
今年4月起，北京银行开始与合源生物对接融资需求。“我们跳出传统授信逻辑，结合企业获得股权融资情况，通过股债联动产品‘联创e贷’为企业授信1000万元。”北京银行天津分行科技金融部副总经理翟蕊说，今年6月贷款投放后，资金迅速被企业投入到纳基奥伦赛注射液实验室试剂采购当中，保障了药物研发进度不中断。
【对话】
合源生物科技(天津)有限公司创始人兼CEO吕璐璐：在细胞与基因治疗领域，药物研发周期长、投入高，临床阶段需持续“烧钱”。早期融资时，我们曾面临投资者对创新药项目的谨慎态度，股权投资机构对创新药研发的高风险比较谨慎，债权融资又受限于公司资产规模。但近年来，我切身感受到融资环境的积极变化，政策对创新药企的支持力度加大，金融服务更加灵活务实。
有了金融支持，公司资金链条稳健，商业化网络覆盖国内百余家医院。未来，我们计划拓展核心产品在儿童患者与自身免疫疾病患者中的应用，攻关成本更低、可及性更高的新一代细胞治疗技术。
北京银行天津分行科技金融部副总经理翟蕊：很多科技型企业科技含量高，单靠银行的信贷审批和风险评估体系，无法精准把握企业真实价值。正因如此，多方合力才能让科技金融的服务真正落到实处，跳出“凭抵押物放贷”的传统思维，找到适配科创企业轻资产、高成长特性的服务路径。
北京银行以常态化协同机制链接多方资源：与股权投资机构加强合作，推进投贷联动；联合重点科研院所组建技术顾问团队，深入掌握产业发展趋势与企业核心竞争力，为授信审批、产品设计提供专业决策依据……多方联动让银行不再是单一的资金供给方，而是成为科技型企业成长路上的“资源链接器”。
科技型企业的需求从来不是单一的信贷支持，新技术从实验室的技术雏形到产业化落地，要闯过研发、中试、市场验证等多道关卡。银行依托自身资源整合能力，不仅可以为企业提供全生命周期的融资服务，更能搭建政企产学研对接平台，帮助企业链接政策资源、技术资源、资本资源与产业资源，构建起“融资+融智+融资源”科技金融生态服务体系，全方位护航企业成长发展。
《 人民日报 》( 2025年12月29日 18 版)
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